Monet suomalaiset hakevat lainaa eri elämäntilanteissa, olipa kyseessä asunnon osto, auton hankinta tai yllättävät menot. Kaikille hakijoille ei kuitenkaan myönnetä lainaa helposti, varsinkaan jos oma maksukyky tai luottotiedot eivät ole parhaalla mahdollisella tasolla. Tällaisissa tilanteissa lainaa rinnakkaishakijan kanssa voi tarjota huomattavasti paremmat mahdollisuudet hyväksytyn lainapäätöksen saamiseen.
Yhteishakijan käyttö on yleistynyt Suomessa erityisesti suurissa lainasummissa ja silloin, kun hakijan taloudellinen tilanne kaipaa vahvistusta. Rinnakkaishakija voi olla esimerkiksi puoliso, vanhempi, sisarus tai muu luotettava henkilö, joka sitoutuu vastuuseen lainasta yhdessä hakijan kanssa.
Mitä tarkoittaa lainaa rinnakkaishakijan kanssa?
Kun haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa, tarkoittaa se, että kaksi henkilöä hakee lainaa yhdessä ja molemmat ovat vastuussa takaisinmaksusta. Pankin tai rahoituslaitoksen näkökulmasta tämä pienentää riskiä, sillä lainan takaisinmaksu ei ole enää riippuvainen vain yhdestä henkilöstä.
Yhteishakijan ansiosta luottoriski jakautuu kahden ihmisen kesken, mikä tekee lainasta usein houkuttelevamman rahoittajalle. Tämä voi vaikuttaa suoraan siihen, saako lainahakemuksen hyväksyttyä, ja millaisilla ehdoilla laina myönnetään – mukaan lukien korkotaso ja takaisinmaksuaika.
Milloin rinnakkaishakija kannattaa ottaa mukaan?
Yhteishakija voi olla hyödyksi monissa tilanteissa. Tässä muutamia esimerkkejä:
- Heikot tai puuttuvat tulot
Jos hakijalla ei ole vakituista työtä tai tulot vaihtelevat esimerkiksi osa-aikatyön tai yrittäjyyden vuoksi, lainan saaminen voi olla haastavaa. Pankit edellyttävät usein vähimmäistuloja, jotta laina voidaan myöntää. Rinnakkaishakija, jolla on säännölliset ja riittävät tulot, voi vahvistaa kokonaiskuvaa maksukyvystä. Tämä lisää rahoituslaitoksen luottamusta siihen, että laina tullaan maksamaan ajallaan takaisin sovitusti. - Puuttuvat luottotiedot
Nuorilla aikuisilla tai juuri työelämään siirtyneillä ei välttämättä ole vielä muodostunut riittävää luottotietohistoriaa, jota pankki voisi käyttää arvioidakseen lainan riskiä. Ilman aiempaa lainakäyttäytymistä luotonantaja ei pysty arvioimaan hakijan maksutottumuksia. Tällöin rinnakkaishakija, jolla on vakiintunut luottotietotausta, tuo turvaa ja lisää uskottavuutta lainapäätökseen vaikuttavissa arvioissa. - Huono luottoluokitus
Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä tai aikaisempia ongelmia laskujen maksamisessa, hänen luottoluokituksensa on todennäköisesti heikko. Tämä voi estää lainan myöntämisen kokonaan tai johtaa erittäin korkeisiin korkoihin. Rinnakkaishakija, jonka luottoluokitus on kunnossa, voi tasapainottaa tilannetta ja auttaa saamaan lainan kohtuullisilla ehdoilla, koska vastuullinen yhteishakija vähentää luotonantajan riskiä. - Korkean summan laina
Kun haetaan suurta lainasummaa, kuten asuntolainaa tai kattavaa kulutusluottoa, hakijan yksittäiset tulot ja taloudellinen tausta eivät välttämättä riitä lainan saamiseen. Rahoituslaitos haluaa varmistua siitä, että laina pystytään maksamaan takaisin pitkällä aikavälillä. Rinnakkaishakijan lisääminen parantaa kokonaismaksukykyä, mikä mahdollistaa suuremman lainan myöntämisen sekä joustavammat takaisinmaksuehdot ja alemmat korot.
Hyödyt, kun haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa
Monet rahoituslaitokset ja pankit suhtautuvat positiivisesti yhteishakemuksiin. Tässä keskeiset hyödyt, jotka liittyvät siihen, kun haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa:
1. Suurempi todennäköisyys hyväksynnälle
Kahden hakijan yhteistulot ja taloudellinen vakaus parantavat lainapäätöksen mahdollisuuksia. Lainayritykset arvioivat sekä hakijan että rinnakkaishakijan tulot, velat ja taloudellisen tilanteen kokonaisuutena.
2. Edullisemmat ehdot
Rahoituslaitos voi tarjota parempia lainaehtoja, kuten alhaisempaa korkoa tai pidempää takaisinmaksuaikaa, koska lainan riski jakautuu. Hyvä taloudellinen yhdistelmä voi alentaa lainan kokonaiskustannuksia.
3. Mahdollisuus suurempaan lainasummaan
Yhteiset tulot mahdollistavat usein suuremman lainasumman. Tämä on erityisen hyödyllistä, kun tarvitaan rahoitusta esimerkiksi asuntoon, remonttiin tai muuhun merkittävään hankintaan.
4. Turvaa molemmille osapuolille
Vaikka molemmat ovat vastuussa lainasta, yhteinen takaisinmaksu voi helpottaa taloudellista kuormitusta. Maksusuunnitelma voidaan tehdä yhdessä, ja kulut jakautuvat selkeämmin.
Mitä riskejä liittyy yhteishakuun?
Vaikka lainaa rinnakkaishakijan kanssa voi parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia, siihen liittyy myös riskejä, jotka molempien osapuolten tulee ymmärtää ennen hakemuksen jättämistä.
1. Yhteisvastuu
Jos toinen hakijoista ei pysty maksamaan omaa osuuttaan, vastuu siirtyy automaattisesti toiselle. Tämä voi aiheuttaa merkittäviä taloudellisia ongelmia, etenkin jos toinen osapuoli jää vastuuseen koko lainasta.
2. Vaikutus luottotietoihin
Jos maksuerät jäävät hoitamatta, se näkyy molempien luottotiedoissa. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa tulevia lainahakemuksia, vuokra-asuntojen saamista tai sopimusten tekemistä.
3. Ihmissuhteiden kuormitus
Raha-asioiden yhdistäminen voi aiheuttaa jännitteitä erityisesti silloin, jos taloudellisia vaikeuksia ilmenee. On tärkeää keskustella avoimesti ja tehdä kirjallinen sopimus maksusuunnitelmasta ja vastuista.
Kenestä voi tulla rinnakkaishakija?
Rinnakkaishakijaksi voi ryhtyä käytännössä kuka tahansa täysi-ikäinen ja vakaan taloudellisen tilanteen omaava henkilö. Useimmiten yhteishakijana toimii puoliso, aviomies tai -vaimo, mutta myös vanhemmat tai sisarukset voivat olla rinnakkaishakijoita.
Pankki arvioi kummankin hakijan taloudellisen taustan, maksukyvyn ja mahdolliset muut velvoitteet ennen lainapäätöksen tekemistä. Tärkeintä on, että rinnakkaishakija on luotettava ja valmis ottamaan vastuun lainasta yhtä lailla kuin varsinainen hakija.
Miten lainanhaku rinnakkaishakijan kanssa käytännössä toimii?
Lainaprosessi yhteishakijan kanssa ei ole merkittävästi erilainen kuin yksin haettaessa, mutta hakemuksessa ilmoitetaan molempien osapuolten tiedot. Tässä tyypillinen etenemiskaava:
- Lainatarjouksen etsiminen: Molemmat osapuolet vertailevat lainatarjouksia ja arvioivat sopivinta lainatyyppiä.
- Hakemuksen täyttäminen: Hakemukseen lisätään sekä hakijan että rinnakkaishakijan tulot, menot ja muut tiedot.
- Luottotietojen tarkastus: Pankki tarkistaa molempien osapuolten luottotiedot ja arvioi maksukyvyn.
- Päätös ja sopimus: Mikäli laina hyväksytään, molemmat allekirjoittavat lainasopimuksen ja sitoutuvat maksuihin yhteisvastuullisesti.
- Takaisinmaksu: Maksuerät voidaan maksaa joko yhteiseltä tililtä tai erikseen sovitulla tavalla.
Millaisia lainoja voi hakea rinnakkaishakijan kanssa?
Lähes kaikki lainamuodot ovat haettavissa myös yhteishakijan kanssa. Tavallisimmat lainatyypit, joita haetaan kahden henkilön nimissä, ovat:
- Asuntolaina: Erityisen yleinen lainatyyppi, joka vaatii usein kahden henkilön tulot takaamaan maksukyvyn.
- Kulutusluotto: Henkilökohtaiseen käyttöön tarkoitettu laina, jonka määrä ja ehdot voivat parantua yhteishakijan avulla.
- Opintolainan lisäosat: Joissakin tapauksissa opintolainaan voi saada lisärahoitusta, kun toinen henkilö sitoutuu rinnakkaishakijaksi.
- Autolaina: Auton rahoittaminen yhteisvastuullisesti voi mahdollistaa uudemman tai arvokkaamman ajoneuvon hankinnan.
Vinkkejä onnistuneeseen yhteishakuun
Ennen kuin haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa, on tärkeää ottaa huomioon seuraavat vinkit:
- Keskustele avoimesti vastuista ja odotuksista
Ennen yhteishakemuksen tekemistä on tärkeää keskustella rehellisesti molempien osapuolten rooleista, vastuista ja taloudellisista odotuksista. Avoin vuoropuhelu ehkäisee väärinkäsityksiä ja varmistaa, että molemmat tietävät, mitä laina merkitsee käytännössä. Keskustelussa voidaan myös sopia siitä, miten maksut jaetaan ja miten toimitaan, jos toinen osapuoli kohtaa taloudellisia vaikeuksia tai elämäntilanne muuttuu yllättäen. - Laadi maksusuunnitelma, joka on realistinen molemmille
Hyvin suunniteltu ja realistinen maksusuunnitelma auttaa molempia osapuolia pysymään sitoutuneina ja varmistaa lainan sujuvan takaisinmaksun. Suunnitelmassa kannattaa huomioida molempien tulot, menot ja muut velvoitteet. Liian tiukka maksuaikataulu voi aiheuttaa taloudellista stressiä, joten maksuerät tulee mitoittaa oikein. Kirjallinen suunnitelma auttaa myös ennakoimaan tulevia kuukausikuluja ja mahdollistaa paremman talouden hallinnan. - Varmista, että molemmat osapuolet ymmärtävät taloudellisen vastuun
Yhteisvastuu tarkoittaa sitä, että kumpikin hakija on kokonaisuudessaan vastuussa koko lainasummasta. Tämä koskee myös tilanteita, joissa toinen ei pysty maksamaan omaa osuuttaan. Siksi on tärkeää varmistaa, että molemmat ymmärtävät tämän vastuun ennen lainan allekirjoittamista. Lainan takaisinmaksu vaikuttaa kumpaankin osapuoleen sekä taloudellisesti että luottotietojen näkökulmasta.
- Pidä kirjaa maksueristä ja vastuujaoista
Jotta maksut sujuvat ajallaan ja oikein, on hyvä pitää kirjaa jokaisesta maksuerästä ja siitä, miten kulut jaetaan hakijoiden kesken. Tämä vähentää sekaannusten ja erimielisyyksien riskiä. Selkeä seuranta auttaa molempia osapuolia pysymään ajan tasalla maksutilanteesta ja mahdollistaa nopean reagoinnin, mikäli toinen osapuoli ei pysty hoitamaan osuuttaan sovitusti.
- Valitse rahoituslaitos, joka tarjoaa läpinäkyvät ehdot ja kilpailukykyisen koron
Eri rahoituslaitoksilla on erilaiset lainaehtoja, joten on tärkeää vertailla vaihtoehtoja huolellisesti ennen päätöksentekoa. Valitse toimija, joka tarjoaa selkeät sopimusehdot, kohtuulliset kulut ja kilpailukykyisen koron. Läpinäkyvyys auttaa välttämään yllätyksiä lainan elinkaaren aikana ja takaa paremman taloudellisen ennakoitavuuden molemmille osapuolille koko laina-ajan ajan.
Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa voi olla järkevä ratkaisu monessa elämäntilanteessa. Kun molemmat osapuolet ovat sitoutuneita ja taloudellisesti vastuullisia, lainaa rinnakkaishakijan kanssa voi olla juuri se vaihtoehto, joka mahdollistaa haaveiden toteuttamisen – ilman ylimääräisiä esteitä.
