Yksityishenkilöltä lainan ottaminen voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta erityisesti silloin, kun pankkilaina tai pikavippi ei ole mahdollinen. Tämä lainamuoto ei ole kuitenkaan täysin riskitön. Sekä lainaajan että lainanantajan kannattaa ymmärtää, mitä yksityishenkilöiden välinen lainasopimus tarkoittaa ja mitä sudenkuoppia siihen voi liittyä.
Mikä on yksityishenkilöiden välinen laina?
Yksityishenkilöiden välinen laina tarkoittaa tilannetta, jossa kaksi yksityishenkilöä sopivat keskenään rahasumman lainaamisesta. Osapuolina voivat olla ystävät, sukulaiset, tutut tai jopa täysin toisilleen tuntemattomat ihmiset. Lainanantaja ei ole pankki, rahoituslaitos tai virallinen luotonantaja, vaan yksityinen kansalainen.
Tällainen laina ei ole luvanvaraista luotonantoa, jos lainananto ei ole jatkuvaa, ammattimaista tai voittoa tavoittelevaa. Jos lainaustoiminta vaikuttaa järjestelmälliseltä, se saattaa kuitenkin vaatia Finanssivalvonnan myöntämän luvan.
Milloin lainaa yksityiseltä henkilöltä harkitaan?
Monet päätyvät hakemaan lainaa yksityiseltä henkilöltä tilanteissa, joissa:
- Heillä on maksuhäiriömerkintöjä eikä viralliset lainalaitokset myönnä lainaa.
Maksuhäiriömerkintä estää usein lainansaannin pankeista ja rahoitusyhtiöistä. Viralliset toimijat arvioivat luottokelpoisuutta tarkasti, ja luottorekisterimerkintä nähdään riskinä. Tällöin henkilö voi turvautua epäviralliseen lainaan yksityishenkilöltä, joka saattaa olla halukkaampi ottamaan riskin tunnesiteen tai sopimuksen perusteella. Tämä kuitenkin altistaa sekä lainaajan että antajan suuremmalle epävarmuudelle ilman viranomaisvalvontaa tai selkeitä säännöksiä. - Tarve rahoitukselle on kiireellinen, eikä pankkiprosessi sovi aikatauluun.
Pankkilainojen käsittely voi kestää useita päiviä tai jopa viikkoja, sisältäen luottotarkistuksia ja dokumenttien tarkistusta. Kiireellisissä tilanteissa, kuten äkillinen sairaus, auto-ongelmat tai vuokranmaksu, aikaa ei ole odottaa perinteisiä prosesseja. Yksityiseltä henkilöltä lainaaminen voi tällöin tuntua nopealta ja helpolta ratkaisulta, mutta kiireessä ei saa unohtaa sopimusten tekemisen ja riskien arvioinnin tärkeyttä. - Halutaan välttää korkeita korkoja tai virallisia lainaehtoja.
Monet viralliset lainat sisältävät korkojen lisäksi avausmaksuja, kuukausikuluja ja muita ehtoja, jotka tekevät lainasta kalliimman. Yksityishenkilöltä lainatessa voidaan sopia korottomasta lainasta tai joustavammista ehdoista. Tämä houkuttelee erityisesti niitä, jotka eivät halua sitoutua rahoitusyhtiöiden sääntöihin. Ilman virallista sääntelyä on kuitenkin tärkeää varmistaa, että ehdot ovat kohtuullisia ja kirjallisesti sovittuja. - Lainasummat ovat pieniä ja niitä ei pidetä pankkilainaa varten riittävän suurina.
Pankit ja rahoituslaitokset eivät usein myönnä lainoja pienille summille, kuten 200–500 euroa, koska käsittelykustannukset ovat suhteessa suuret. Pienlainaa saatetaan tarvita arjen yllättäviin menoihin, jolloin yksityishenkilöltä lainaaminen voi vaikuttaa sopivalta ratkaisulta. Tällaisissa tilanteissa raha voidaan saada nopeasti, mutta takaisinmaksu ja selkeät ehdot tulee aina sopia, vaikka summa olisi pieni.
Vaikka nämä syyt voivat olla ymmärrettäviä, yksityislainan ottamiseen liittyy omat riskinsä ja vaatii huolellista harkintaa.
Sopimuksen merkitys
Yksityishenkilöiden välisessä lainassa kirjallinen sopimus on keskeinen. Vaikka osapuolet tuntisivat toisensa hyvin, suullinen sopimus voi johtaa myöhemmin väärinkäsityksiin tai jopa oikeudellisiin kiistoihin. Kirjallinen sopimus suojaa molempia osapuolia ja toimii todisteena, jos ongelmia ilmenee.
Sopimukseen kannattaa sisällyttää ainakin seuraavat asiat:
- Lainasumma ja valuutta
Sopimukseen tulee merkitä tarkka lainattava summa ja valuutta, esimerkiksi eurot. Epäselvyydet voivat aiheuttaa ristiriitoja, joten molempien osapuolten on tärkeää olla yksimielisiä summasta. Kirjallinen määrittely ehkäisee myöhempiä kiistoja lainan alkuperäisestä määrästä ja estää väärinkäsityksiä maksuvelvollisuudesta. - Lainan takaisinmaksuaikataulu ja -erät
Selkeä takaisinmaksusuunnitelma helpottaa lainan seuraamista ja ehkäisee erimielisyyksiä. Sopimuksessa tulee määritellä maksuerien määrä, suuruus ja eräpäivät. Jos maksuaikataulu ei ole tarkkaan sovittu, voi syntyä epäselvyyksiä siitä, milloin ja miten laina tulisi maksaa takaisin, mikä lisää riskejä molemmille. - Sovitut korot tai korottomuus
On tärkeää kirjata, peritäänkö lainasta korkoa ja kuinka paljon. Jos laina on koroton, tämäkin tulee mainita. Korkoehtojen avoin määrittely suojaa molempia osapuolia väärinkäsityksiltä ja mahdollistaa lainaehtojen vertailun muihin vaihtoehtoihin, kuten pankkilainoihin tai pikavippeihin. - Mahdolliset vakuudet tai takaajat
Mikäli lainalle sovitaan vakuus, kuten omaisuus tai takaaja, ne tulee määrittää selkeästi sopimuksessa. Tämä lisää lainanantajan turvaa, jos laina jää maksamatta. Vakuuksien osalta tulee ilmoittaa omistajuus, arvo ja palautusehdot. Takaajan rooli ja vastuut on myös hyvä kirjata. - Maksuviivästysten seuraamukset
Sopimukseen tulee sisällyttää, mitä tapahtuu, jos maksuerät viivästyvät. Tämä voi sisältää viivästyskorkoa, muistutuskuluja tai oikeustoimia. Ennakoiva määrittely auttaa ehkäisemään riitoja ja selkeyttää velallisen vastuita ongelmatilanteissa. Myös mahdollinen lisäaika tai neuvottelumahdollisuus voidaan kirjata sopimukseen. - Sopimuksen päivämäärä ja allekirjoitukset
Virallista lainasopimusta ei voi pitää pätevänä ilman päivämäärää ja allekirjoituksia. Molempien osapuolten tulee allekirjoittaa sopimus ja merkitä siihen päivämäärä, jolloin sopimus astuu voimaan. Tämä toimii oikeudellisena todisteena ja sitoo osapuolet sovittuihin ehtoihin. Allekirjoitukset voidaan vahvistaa myös todistajalla.
Sopimus voidaan laatia itse tai käyttää lainapohjaa, mutta tarvittaessa kannattaa kääntyä juristin puoleen.
Onko lainaa yksityiseltä henkilöltä turvallista ottaa?
Lainan turvallisuus riippuu aina osapuolista. Lainaa yksityiseltä henkilöltä voi olla turvallinen vaihtoehto, jos molemmat toimivat läpinäkyvästi ja sopimus tehdään kirjallisesti. Toisaalta markkinoilla on myös huijareita, jotka voivat käyttää hyväksi henkilöitä, joilla on taloudellisia vaikeuksia.
Turvallisuuden takaamiseksi:
- Tarkista lainanantajan henkilöllisyys.
- Älä koskaan maksa ennakkomaksuja tai kuluja ilman kirjallista sopimusta.
- Säilytä kaikki viestintä ja dokumentaatio.
- Vältä tuntemattomia henkilöitä, jotka tarjoavat lainaa verkon keskustelupalstoilla tai sosiaalisessa mediassa.
- Älä suostu maksamaan takaisin pankkitilille, jonka nimi ei vastaa lainanantajaa.
Korko ja kulut
Yksityishenkilöiden välisessä lainassa voidaan sopia korosta, mutta usein lainat ovat korottomia etenkin tuttujen tai perheen kesken. Jos korkoa peritään, sen tulee olla kohtuullinen eikä se saa rikkoa korkokattosäädöksiä.
Vuonna 2025 korkokatto on 20 %, mutta myös tämän alle jäävät korot voivat olla kohtuuttomia, jos lainan muut ehdot ovat epäedullisia. Korkojen ja kulujen on oltava avoimia ja selkeästi ilmoitettu sopimuksessa.
Verotusnäkökulmat
Yksityishenkilöiden välinen laina ei ole verotettavaa tuloa, jos laina on todellinen ja takaisinmaksettava. Jos lainaa ei makseta takaisin ja se muunnetaan lahjaksi, saatetaan kyseessä olevan lahjavero, jos lahjan arvo ylittää 5 000 euroa kolmen vuoden aikana.
Lainanantajan on tärkeää dokumentoida lainasopimus, jotta Verohallinto ei tulkitse rahasuoritusta lahjaksi. Myös korollinen laina saattaa aiheuttaa veroilmoitusvelvollisuuksia, mikäli kyse on suuremmista summista tai useista lainoista.
Mitä tehdä ongelmatilanteissa?
Jos lainaa ei makseta sovitusti takaisin, lainanantajalla on mahdollisuus:
- Ottaa yhteyttä lainanottajaan ja neuvotella maksusuunnitelmasta.
- Lähettää maksumuistutuksia ja virallinen maksukehotus.
- Hakea ulosottopäätöstä tuomioistuimelta, jos kirjallinen sopimus on tehty.
Ilman sopimusta lainan periminen voi olla vaikeaa, ellei lainasta ole muuta näyttöä (esimerkiksi tilisiirron viesti, sähköpostit tai tekstiviestit).
Lainaa yksityiseltä henkilöltä maksuhäiriöiselle
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa virallisen lainan saamista, joten jotkut turvautuvat yksityisiin rahoittajiin. Tällöin riskit ovat suuremmat, koska epätoivoinen tilanne voi johtaa hyväksikäyttöön. On tärkeää välttää epärehellisiä toimijoita, jotka voivat tarjota lainaa kohtuuttomin ehdoin tai vaatia suuria etukäteismaksuja.
Maksuhäiriöinen voi saada yksityislainaa läheisiltään, mutta myös silloin on järkevää laatia kirjallinen sopimus. Lainan tarkoitus ja takaisinmaksukyky on arvioitava rehellisesti.
Vaihtoehtoja yksityislainalle
Jos yksityinen laina tuntuu epävarmalta, seuraavat vaihtoehdot voivat tulla kyseeseen:
- Sosiaalinen luototus kunnan kautta
- Kulutusluotto vastuullisilta rahoitusyhtiöiltä
- Lainan yhdistäminen matalammalla korolla
- Maksusuunnitelman neuvottelu velkojan kanssa
- Takuusäätiön lainatakaus
Yksityislaina ei aina ole paras vaihtoehto, vaikka se voi tuntua helpoimmalta ratkaisulta.
Lainan antaminen yksityisesti – mitä tulee ottaa huomioon?
Myös lainanantajan on syytä suojautua riskeiltä. Ennen lainan myöntämistä yksityishenkilölle on hyvä:
- Arvioida lainanottajan maksukyky realistisesti
- Vaatiako vakuuksia tai takaajaa
- Laatia tarkka kirjallinen sopimus
- Pitää kaikki maksusuoritukset tilisiirtoina, ei käteisenä
- Dokumentoida kaikki keskustelut ja ehdot
Toimiminen järjestelmällisesti ja todisteita jättäen auttaa, jos laina jää maksamatta ja riita siirtyy oikeuteen.
