Swiftbanker - Laina
- Hakemuksen tekeminen kestää 2 minuuttia
- Palvelu on ilmainen ja velvoitteeton
- Lainaa jopa 60 000€
- Olemme auttaneet +10 000 oikean lainan löytämisessä
Valitse lainan määrä
Hakemuksesi ei ole sitova
1000
60 000
Esimerkki: nimelliskorko on 5.80% ja todellinen vuosikorko 5.96%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin €29 951. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat välillä €500 – 60 000, nimelliskorko on 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 – 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.
Mistä ja miten nostaa laina?
Lainaa voit nykypäivänä harkita nostavasi moneen tarpeeseen. Täten myös lainoja on markkinoilla tarjolla erilaisia, esimerkiksi vakuudeton laina tai vakuudellinen laina. Nykypäivänä lainantarjoajia on markkinoilla monia, ja täten voikin tuntua aluksi hankalalta lähteä liikkeelle laina prosessissa. Lukemalla tämän artikkelin pääset kuitenkin hyvin liikkeelle, ja tiedät mitä ottaa huomioon lainaa hakiessa.
Lainan hankinta ja sen hoitaminen on nykypäivänä erittäin helppoa ja nopeaa internetin ansiosta. Monella saattaakin olla hieman vanhentunut kuva lainanhaku prosessista, sillä ennen internetiä tuli usein käydä pankissa erilaisissa neuvotteluissa, ja lainanhakuun sisältyi huomattavasti enemmän byrokratiaa kuin tänä päivänä. Ennen lainapäätöstä joutuikin odottamaan useita päiviä tai viikkoja.
Esimerkki: nimelliskorko on 5.80% ja todellinen vuosikorko 5.96%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin €29 951. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat välillä €500 – 60 000, nimelliskorko on 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 – 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.
Millainen on lainanhaku prosessi?
Jos lainan hakeminen tuntuu monimutkaiselta, kannattaa kiinnittää huomiota tarkasti seuraaviin ohjeisiin. Vaikka lainan hakeminen voi tuntua pelottavalta, on se loppuen lopuksi yksinkertainen prosessi, mikäli tietää miten tämä etenee, ja on tehnyt selkeän suunnitelman.
Ensin kannattaa lähteä liikkeelle lainan tarpeellisuudesta ja laatia laskelma. Mikä on lainasumma, jota tarvitset? Selvitä ensin lainan suuruus, ja sen jälkeen oma taloudellinen tilanne. Mitä menoja ja tuloja sinulla on kuukaudessa, ja onko sinulla näiden jälkeen vielä kapasiteettiä maksaa lainaa korkojen kera takaisin? Laskelmaa tehdessä kannattaa myös varautua mahdollisiin muutoksiin raha-asioissa. Mitä jos jään työttömäksi? Onkin tärkeää, että lainaa hakiessa sinulla olisi jonkin verran säästöjä pahan päivän varalle – suositeltava puskuri on kolmen kuukauden tulot.
Kun lainalaskelma on laadittu, sinun tulee pohtia oikeaa lainatyyppiä. Mikäli sinulla on nopea tarve pienelle summalle rahaa, ja kyky maksaa tämä myös nopeasti pois, voit harkita pikavippi nostamista. Pikalaina taas on oiva vaihtoehto, mikäli lainaa tarvitsee nopeasti, eikä lainapäätöstä ole aikaa odottaa. Usein pikalaina korot voivat olla suuremmat, sillä lainan myöntäjällä on kapasiteettia pyytää pikalainasta hieman suurempaa hintaa verrattuna perinteiseen lainaan.
Palataan takaisin lainalaskelmaan. Kun olet valinnut itsellesi sopivan lainantarjoajan, muista kiinnittää huomiota kuluihin, ja sisällyttää ne lainalaskelmaasi. Nykypäivänä lainsäädäntö velvoittaa lainanantajan kertomaan kaikki lainan kulut. Tyypillisiä kuluja, joihin kannattaa kiinnittää huomiota ovat lainatilin avausmaksu, käsittelykulut ja tilinhoitomaksut. Usein nämä sisältyvät todelliseen vuosikorkoon, mutta jos asiasta ei ole täysin varma kannattaa tästä vielä erikseen kysyä pankilta.
Lainalaskelman jälkeen kannattaakin lähteä tutkimaan eri lainan myöntäjiä. Voit tehdä lainahakemuksen helposti ja kätevästi internetissä. Usein tämä ei vie juurikaan aikaa, ja lainapäätöksen saa nopeasti. Lainahakemus ei ole vielä sitova, joten tämän vuoksi se kannattaakin tehdä aina ensin, jotta saat selville, myönnetäänkö laina sinulle. Lopuksi lue lainasopimus huolella, ja mikäli mikään tässä mietityttää on tärkeää kysyä apua. Lopuksi joko hyväksyt tai hylkäät lainatarjouksen. Lainatarjouksen hyväksyminen johtaa viralliseen sopimukseen, jonka ehtoja sinun tulee noudattaa.
Kaikki koroista
Kannattaa ottaa huomioon lainalaskelmaa tehdessä, että kuukausittaisen lainanlyhennyksen lisäksi sinun tulee maksaa takaisin myös korkoja. Lainan korko on lainarahan hinta, ja se menee palkkiona lainan myöntäjälle – tästä siis muodostuvat pankkien tulot.
Korosta puhuttaessa usein tarkoitetaan nimelliskorkoa. Nimelliskorko tarkoittaa korkoa, josta ei ole poistettu inflaation tai deflaation vaikutusta. Nimelliskorko on usein esillä, kun lainaa mainostetaan, tai kun lainasta puhutaan alkuvaiheissa. Nimelliskorko on usein merkitty lainasopimukseen.
Reaalikorko kuitenkin saadaan, kun nimelliskorosta vähennetään inflaatio. Inflaation vallitessa reaalikorko on pienempi kuin nimelliskorko. Tämä johtuu siitä, että rahan arvo heikkenee.
Miksi sitten nimelliskorkoa edes käytetään ilmaisemaan korkotasoa? No, nimelliskorko kertoo hyvin yleisestä korkotasosta. Täten siis nimelliskorko voi olla joko kiinteä, tai vaihtua riippuen mihin viitekorkoon nimelliskorko on sidottu. Nykypäivänä hyvin moni korko on sidottu Euroopan keskuspankin EURIBOR korkoon. Todella monen suomalaisen laina on sidottu 12 kuukauden EURIBOR korkoon – tämä tarkoittaa sitä, että viitekorko pysyy samana 12 kuukauden ajan ja vaihtuu sitten yleisen korkotason mukaan. Viitekoron lisäksi pankki lisää tähän oman marginaalinsa, josta sitten muodostuu nimelliskorko. Marginaali on usein henkilökohtainen, ja se kuvaa korkoa, jolla pankki on valmis tarjoamaan juuri kyseiselle asiakkaalle lainaa.
Nimelliskorko ei kuitenkaan kerro myöskään lainasta perittäviä muita erillisiä kuluja. Kun haet lainaa, kiinnitä siis huomiota todellisen vuosikoron suuruuteen. Todellista vuosikorkoa käytetään yleisesti lainojen vertailuun, ja se on tarkoitus helpottaa prosessia. Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset, kuten nimelliskoron, avausmaksun ja tilinhoitomaksun, sekä muut vuosittain perittävät kulut.
Otetaan seuraavaksi esimerkki, miten paljon voi nimelliskoron ja todellisen vuosikoron sekoittaminen vaikuttaa lopuksi takaisinmaksettavaan summaan. Jos nostat esimerkiksi 10 000 euron lainan, jossa vuosittainen nimelliskorko on 7.5 prosenttia ja päätät maksaa lainan takaisin 10 vuodessa, olisi kuukausittainen takaisinmaksuerä 89.60 euroa, ilman muita kuluja. Tässä ei ole otettu muita kuluja huomioon, ja riippuen tilanteesta, todellinen vuosikorko voisi olla 10–15 prosentin välillä. Jos todellinen vuosikorko olisi 15 prosenttia vuodessa, tulisi kuukausierästä 95.80 euroa. Vaikka kyseisessä tapauksessa 5 euron ero ei tunnu suurelta, tämä 5 euroa kuukaudessa on yhteensä 60 euroa vuodessa, ja 600 euroa lisää koko lainan takaisinmaksuajalta.
Mikäli korot ja lainan takaisinmaksu hämmentää, internetistä löytyy usein lainalaskureita oman taloudellisen tilanteen tueksi. Kyseisissä laskureissa voit syöttää koron, takaisinmaksuajan ja muita kuluja, ja se laskee sinulle puolestasi kuukausierän suuruuden.
Kenelle laina myönnetään?
Nykypäivänä lainaa on helpompaa saada omasta taloudellisesta tilanteesta huolimatta. Ennen oli hyvin yleistä, että esimerkiksi opiskelijalle tai eläkeläiselle, jolla ei ole säännöllisiä tuloja, ei lainaa juurikaan myönnetty.
Lainaa usein myönnetään hyvin yksilöllisesti tilanteesta ja rahoituslaitoksesta riippuen. Lainan myöntäjät usein arvioivat takaisinmaksukykyä. Kriteereitä lainan saamiselle voi olla asumismuoto, ikä, nykyisten velkojen suuruus, tulot ja niiden säännöllisyys sekä yleisesti nykyinen elämäntilanne.
Lainojen ehdot riippuvatkin hyvin paljon lainantarjoajasta, mutta etenkin pikalaina hakeminen on suhteellisen helppoa ja sen voi saada nopeasti netistä ilman vakuuksia. Ennen pikalaina hakemuksen tekemistä, kannattaa kuitenkin selvittää siihen sisältyvät kulut ja varmistaa että oma takaisinmaksukyky on kunnossa.
Mikäli oma maksukyky on heikko, voit hakea lainaa myös rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakija on vastuussa luotosta yhdessä päähakijan kanssa, ja usein tämänkaltainen järjestely parantaa lainansaanti mahdollisuuksia lainan tilille heti.
Lainaa luottotiedottomalle?
Luottotiedottomuus ja maksuhäiriömerkinnät ovat nykypäivänä yhä yleisempiä. Luottotiedoilla kuvataankin usein henkilön taloudellista asemaa ja sitoumuksien hoitokykyä. Luottotietojen menettäminen vaikeuttaa elämää monella tavalla: se voi hankaloittaa esimerkiksi vuokra-asunnon löytämistä.
Helpottavaa kuitenkin on, että maksuhäiriömerkintä ei ole ikuinen. Maksuhäiriömerkintä poistuu kahden vuoden päästä siitä, kun kaikki velat on maksettu pois. Luottotietojen menetyksessä ja maksuhäiriömerkinnässä ei ole mitään pahaa, sillä usein nämä voivat johtua velkakierteestä. Tämän vuoksi lainan nostamista kannattaa aina harkita tarkkaan, ja nostaa laina vain oikeaan tarpeeseen. Tyypillistä onkin, että esimerkiksi pikavippi nostetaan usein tarpeettomiin ostoksiin, jolloin näitä kertyy useampi ja voi tuntua ylivoimaiselta maksaa näitä takaisin.
Vaikka luottotiedot olisi mennyt, on lainaa silti mahdollista saada. Rahoituslaitos tarkastelee tapauksia hyvin yksilöllisesti, ja joissakin tapauksissa lainan voi saada. Usein lainanantajilla on järjestelmä, josta he näkevät luottotietosi. Luottotiedottomana vakuudellinen laina on todennäköisempi, sillä tällöin rahoituslaitoksella on jonkinnäköinen todiste siitä, että se tulee saamaan lainaamansa summan takaisin. Myös vakuudeton laina voi onnistua, mikäli haettava summa on pieni, tai mikäli maksuhäiriömerkinnästä on jo jonkin aikaa ja luottotiedoton pystyy todistamaan maksukykynsä.
Kummassakin tapauksessa luottotiedottoman kannattaa kuitenkin varautua siihen, että lainarahan hinta voi olla suhteellisen korkea. Koska pankki määrittää lainarahan hinnan usein riskin mukaan, on luottotiedottomalle hyvin riskialtista lainata rahaa, ja täten myös rahoituslaitos voi pyytää tästä hieman suuremman palkkion.
Minulle ei myönnetty lainaa – mikähän on vikana?
Vaikka lainan hakeminen on tehty kuulostamaan hyvin yksinkertaiselta tässä artikkelissa, ei lainaa kuitenkaan aina myönnetä. Tästä ei kannata lannistua, vaan kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti tähän kappaleeseen.
Oli kyseessä sitten vakuudeton tai vakuudellinen laina, on molemmissa näissä ehtoja, joita lainan hakijan tulee täyttää. Usein esimerkiksi ikä voi koitua esteeksi. Rahoituslaitoksilla voi olla ikärajana esimerkiksi 20 vuotta, tai jopa 23 vuotta, vaikka lain mukaan sinun tulisikin olla oikeutettu hakemaan lainaa jo 18-vuotiaana.
Toinen syy siihen, että lainaa ei myönnetty voi olla, että haet liian suurta lainaa suhteessa omiin tuloihisi. Vaikka periaatteessa myös suurempaa lainaa voi hakea, vaikka olisit työtön tai opiskelija, voi rahoituslaitos katsoa, että takaisinmaksu kykysi ei riitä suuremman lainan takaisinmaksuun, ja täten jättää lainan myöntämättä.
Olisiko vakuudeton laina minulle sopivin vaihtoehto?
Vakuudeton laina on laina, jota varten sinun ei tarvitse kiinnittää omaisuuttasi lainan vakuudeksi. Vakuudeton laina jakaa usein mielipiteitä, sillä perinteisesti vakuudettomassa lainassa on suuremmat korot. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö vakuudeton laina olisi juuri sinulle sopivin vaihtoehto.
Miksi sitten vakuudettomassa lainassa on korkeampi korko? No, koska korko on lainarahan hinta, eikä lainanantajalla ole vakuutta lainan takaisinmaksusta, on lainanantajalla hyvä mahdollisuus vaatia tästä hieman suurempaa palkkiota itselleen.
Usein lainan saamiseksi pankki vaatii vakuuksia. Nämä voivat olla esimerkiksi asunto, tai muu omaisuus, esimerkiksi osakkeet. Jos vakuuksia ei löydy, usein lainaan tarvitsee takaajan. Kaikilla ei kuitenkaan ole tasavertainen tilanne tässä, sillä takaajalla tulee olla hyvä maksukyky, ja kaikilta ei löydy henkilöä, joka pystyisi takaamaan lainaa.
Perinteisesti vakuudetonta lainaa nostetaan kulutusluotoksi. Se sopiikin hyvin esimerkiksi auton tai muun kalliimman hankinnan, esimerkiksi kodinkoneen ostamiseen. Vakuudetonta lainaa voi nostaa myös esimerkiksi lomamatkan maksamiseen, tai esimerkiksi yllättäviin elämän kuluihin. Vakuudeton laina voi sopia myös hyvin asunnon ostamisen yhteydessä remonttilainaksi.
Vakuudeton laina voi toimia myös yrityslainana. Pikalaina tarve voi olla yrittäjälle yleistä, sillä äkillisiä odottamattomia kuluja voi syntyä helposti. Toisinaan myös yritystä perustaessa ei sinulla välttämättä ole suurta pääomaa taustalla, jolloin vakuudettomalle lainalle on tarvetta.
En saanut riittävästi lainaa – mitä tehdä?
Vakuudeton laina voi sopia myös täydentämään toista, suurempaa lainaa. Nykypäivänä asuntojen hintojen ollessa korkealla, eivät aina tulot riitä tarpeeksi suureen asuntolainaan. Esimerkiksi 200 000 euron laina vaatii yli 3000 euron nettotuloja, kun taas 150 000 euron lainan voi saada 2400 euron tuloilla. Kun katsotaan asuntojen hintoja esimerkiksi Helsingissä, tällaisella lainalla voi olla hankalaa löytää sopivaa asuntoa. Vakuudetonta lainaa voi kuitenkin saada jopa kymmeniä tuhansia euroja – parhaimmillaan 70 000 euroa. Tämä onkin hyvä lisälaina tukemaan asunnon ostoa.
Kuinka paljon lainaa voi nostaa kerralla?
Laina määrä riippuu hyvin monesta tekijästä. Voit hakea tilanteestasi riippuen esimerkiksi satojen eurojen, muutaman tuhannen, tai jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruista lainaa. Pikavippi summa on tyypillisesti pienempi, kuin esimerkiksi asuntolaina.
Suuremman lainan voit nostaa esimerkiksi lainojen yhdistäminen tapauksessa. Etenkin vakuudeton laina yhdistäminen voi olla kätevää, sillä maksat korkoa ja kuluja vain yhdestä lainasta useamman sijaan. Mikäli pieniä pikavippi sekä luottokortti laskuja on monella eri alustalla, voi tämä tulla kalliiksi.
Kaikki lainan takaisinmaksusta
Perinteisesti laina maksetaan takaisin erissä. Suunnitellessasi lainan nostoa, kannattaa jo laatia valmiiksi takaisinmaksu suunnitelma. Kuukausierän suuruus riippuukin siitä, miten suuren lainan nostaa – oleellisesti mitä suurempi laina summa on, sen suurempi on myös kuukausierä.
Lainan kuukausierään vaikuttaa myös se, miten kauan päätät maksaa lainaa takaisin. Jos nostat esimerkiksi 10 000 euron lainan, ja päätät maksaa tämän takaisin viidessä vuodessa, olisi kuukausierä 167 euroa ilman korkoja. Jos taas päätät maksaa saman summan takaisin 2 vuodessa, nousee kuukausierä 416 euroon ilman korkoja.
Vaikka lainan kuukausierä on suurempi sitä maksaessa takaisin lyhyemmässä ajanjaksossa, maksat kuitenkin suhteessa vähemmän. Tämä johtuu siitä, että loppuen lopuksi tulet maksamaan vähemmän korkoja ja kuluja. Mitä nopeammin maksat lainan takaisin, sen halvemmaksi se siis tulee sinulle.
Sopiva maksuerä kannattaakin määritellä oman maksukyvyn mukaan. Vaikka saattaisi tehdä mieli maksaa laina takaisin kunnianhimoisesti, jotta siitä pääsee nopeasti eroon, ei tämä aina kannata. Sopivan kuukausierän suuruus onkin sellainen, ettei sinun tarvitse stressata arjessasi riittävätkö rahat esimerkiksi ruokaan. Lainan voi yleensä maksaa myös kerralla pois, mikäli rahallinen tilanne sen jossakin vaiheessa sallii. Usein voit myös maksaa lainaa joinakin kuukausina hieman enemmän pois, mikäli tähän on varaa. Tee siis realistinen arvio takaisinmaksukyvystäsi.
Pankista voi myös pyytää lyhennysvapaita kuukausia, mikäli taloudellinen tilanne on tiukka. Lyhennysvapaat kuukaudet on usein määritelty sopimuksessa, ja näitä ei ole montaa, joten niiden käyttöä kannattaa harkita tarkkaan. On hyvä ottaa huomioon, että lyhennysvapaan kuukauden aikana sinun tulee kuitenkin maksaa kulut ja korot pankille. Lyhennysvapaata voit kuitenkin suunnitella esimerkiksi kuukaudelle, jolloin tiedät, että ylimääräisiä menoja tulee olemaan paljon.
Milloin lainan hakeminen ei kannata?
Koska nykypäivänä lainan hakeminen on helppoa ja laina voi olla helposti saatavilla, voi se houkutella rahoitusvaihtoehtona lähes jokaiseen suurempaan ostokseen. Vaikka lainaa voi käyttää kulutusluottona, lainaa ei kannata hakea etenkään pieniä ostoksia, esimerkiksi vaatetta tai kenkiä varten. Kun lainaa nostaa, kannattaakin siis muistaa, että lainarahan lisäksi sinun tulee maksaa tästä korkoja. Täten siis esimerkiksi kalliimpaa takkia ostaessasi, kannattaa pohtia mikäli 1000 euron takki on oikeastaan 1500 euron arvoinen korkojen kera – vai olisiko sinun mahdollista säästää kyseinen raha, ja ostaa takki tämän jälkeen, jolloin tulisit säästämään tuon 500 euroa. Lainaa ei myöskään tulisi nostaa uhkapelaamiseen.
Lainan hakemista ei myöskään suositella, mikäli tämän tarkoitus on rahoittaa jo olemassa olevaa lainaa. Tämä voi johtaa hyvin nopeasti velkakierteeseen, ja luottotietojen menetykseen. On hyvä ottaa huomioon, että yhdistelylaina on kuitenkin asia erikseen, ja tätä juuri voitaisiin suositella, mikäli lainoja on paljon ja niistä huolehtiminen tuntuu ylitsepääsemättömältä. Mikäli näiden välisestä erosta ei ole varma, voit ottaa yhteyttä pankkiin, joka auttaa lainojen yhdistäminen tilanteessa.
Jos lainaa ei kykene maksamaan takaisin, menee laina takaajalle perittäväksi tai ulosottoon. Pankit pyrkivät aina saamaan lainaamansa rahan takaisin, ja täten siis on tärkeää mahdollistaa, että maksukyky on kunnossa, kun lainaa nostaa.
ASP-laina on valtion tukema ensiasunnon ostajille tarkoitettu asuntolaina. Sen avulla nuoret ja ensiasunnon ostajat voivat hankkia oman asunnon edullisemmin. ASP-lainaa varten säästetään ennalta sovittu summa, ja valtion tukeman ASP-säästötilin kautta kertyneet varat voidaan käyttää osana asunnon ostamista.
Kun laina-aika pitenee, maksettavan koron määrä kasvaa useista syistä. Pidemmän laina-ajan aikana korkoa maksetaan enemmän, mikä johtaa kokonaiskoron kasvuun. Lisäksi korko lasketaan koko lainapääomalle, minkä vuoksi kertyneiden korkojen määrä kasvaa. Korkoa korolle -ilmiö vaikuttaa myös koron kasvuun, sillä maksamattomat korot lisäävät lainan kokonaiskustannuksia.
Lainan valintaan vaikuttavat useat tekijät, kuten lainan käyttötarkoitus, korkotaso, takaisinmaksuehdot ja henkilökohtaiset taloudelliset resurssit. Esimerkiksi asuntolaina voi olla hyvä valinta, jos suunnittelet asunnon ostoa, kun taas kulutusluotto voi olla parempi vaihtoehto lyhytaikaisiin hankintoihin. On tärkeää vertailla eri lainavaihtoehtoja ja valita omaan tilanteeseen sopivin vaihtoehto.
Tasalyhenteisessä lainassa lainan pääoma lyhenee tasaisin erin koko laina-ajan ajan. Jokaisessa lyhennyksessä maksetaan sekä lainan pääomaa että kertyneitä korkoja, mikä johtaa kuukausittaisen lyhennyserän vähenemiseen ajan myötä. Tasalyhenteinen laina sopii usein niille, jotka haluavat ennustettavan takaisinmaksusuunnitelman ja ovat valmiita maksamaan korkeampia kuukausieriä alussa.
Pieni laina voi viitata mihin tahansa lainaan, jonka summa on suhteellisen pieni verrattuna muihin lainoihin. Tämä voi vaihdella yksilön taloudellisesta tilanteesta ja lainan tarpeesta riippuen. Pieni laina voi olla esimerkiksi pikavippi, jolla katetaan lyhytaikaisia rahantarpeita, tai pieni kulutusluotto esimerkiksi odottamattomiin menoihin.
Lainatyyppejä on useita, ja ne vaihtelevat käyttötarkoituksen, takaisinmaksuehtojen ja korkotyyppien mukaan. Yleisimpiä lainatyyppejä ovat asuntolaina, kulutusluotto, opintolaina, autolaina ja yrityslaina. Jokaisella lainatyypillä on omat ominaispiirteensä ja sopimusehdot, joten on tärkeää tutkia eri vaihtoehtoja ja valita sopiva laina omiin tarpeisiin.
